Si tienes una hipoteca antigua o quieres revisar bien las condiciones de tu préstamo, es normal que te preguntes: ¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH? La buena noticia es que puedes comprobarlo tú mismo en pocos pasos, sobre todo revisando la escritura del préstamo hipotecario y el apartado donde aparece el índice de referencia. El Banco de España explica que el IRPH es un índice oficial del mercado hipotecario y que sigue existiendo actualmente como IRPH del conjunto de entidades, uno de los tipos de referencia oficiales publicados.
En este artículo te explicamos cómo identificar si tu hipoteca está referenciada al IRPH, con qué nombres puede aparecer y qué puedes hacer si descubres que ese es tu índice.
Qué es el IRPH en una hipoteca
El IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. El Banco de España lo define como el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de las entidades de crédito, y señala que es un índice frecuente para la revisión de tipos en préstamos hipotecarios a interés variable.
Durante años, muchas hipotecas variables en España no se referenciaron al euríbor, sino al IRPH. Por eso, si tu préstamo se firmó hace tiempo, especialmente antes de la reforma de muchos índices hipotecarios, conviene comprobar qué referencia tiene exactamente.
Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH
La forma más fiable de comprobarlo es revisar la escritura del préstamo hipotecario. Ahí debe aparecer el sistema de interés variable y el índice que se utiliza para revisar la cuota.
Normalmente lo encontrarás en apartados como:
- Tipo de interés variable
- Cláusula de revisión del interés
- Índice de referencia
- Intereses remuneratorios
Si tu hipoteca tiene IRPH, puede aparecer con alguna de estas denominaciones:
- IRPH Entidades
- Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades
- En hipotecas más antiguas, también pudo figurar como IRPH Cajas o IRPH Bancos, índices que desaparecieron y para los que podían preverse índices sustitutivos. El Banco de España ofrece incluso un simulador específico para calcular el diferencial aplicable cuando desapareció el índice de referencia original.
Dónde mirar exactamente en la escritura
Si tienes delante la escritura, busca frases como estas:
- “El tipo de interés será el resultado de añadir un diferencial al índice…”
- “El préstamo se revisará conforme al tipo medio de los préstamos hipotecarios…”
- “El índice de referencia aplicable será…”
Si lees algo parecido a “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por el conjunto de entidades”, es muy probable que estés ante una hipoteca referenciada al IRPH. Ese es precisamente el nombre oficial con el que el Banco de España identifica el IRPH de entidades.
También puedes comprobarlo en los recibos o en la documentación anual
Además de la escritura, puedes revisar:
- los recibos de la hipoteca,
- las comunicaciones de revisión del tipo de interés,
- la información anual que te envía el banco,
- o el área de cliente de tu entidad.
En algunos casos el banco indica directamente el índice aplicable, por ejemplo euríbor o IRPH entidades. En otros, solo aparece el tipo revisado, así que la escritura sigue siendo el documento más claro para salir de dudas.
Qué pasa si en tu hipoteca no pone “IRPH”, pero sí una fórmula larga
Esto ocurre bastante. Muchas escrituras no utilizan solo las siglas IRPH, sino la denominación técnica completa. Por eso, mucha gente no sabe que su hipoteca está referenciada a este índice hasta que lo revisa con detalle.
La clave no es tanto buscar las siglas, sino localizar la descripción del índice. Si aparece esa fórmula oficial del tipo medio de los préstamos hipotecarios para adquisición de vivienda libre, estás ante IRPH.
Y si tenía IRPH Cajas o IRPH Bancos
En muchas hipotecas antiguas puede aparecer IRPH Cajas o IRPH Bancos. Esos índices desaparecieron, pero las hipotecas solían incluir un índice sustitutivo o una regla para recalcular el interés. El Banco de España mantiene información específica y un simulador sobre el diferencial aplicable al índice sustitutivo cuando desaparecieron IRPH Cajas, IRPH Bancos o TAR.
Eso significa que, aunque hoy no veas una cuota revisada con esos nombres, tu hipoteca pudo haber nacido con uno de ellos y después pasar a otra referencia prevista en el contrato.
Qué hacer si descubres que tu hipoteca tiene IRPH
Si confirmas que tu hipoteca está ligada al IRPH, lo primero es guardar copia de la escritura y revisar exactamente cómo está redactada la cláusula. Este punto ha sido objeto de litigios en España y en la Unión Europea, y el Tribunal Supremo dictó en noviembre de 2025 sus primeras sentencias tras los pronunciamientos del TJUE de 2023 y 2024, indicando parámetros orientativos sobre transparencia y abusividad.
Eso no significa automáticamente que todas las hipotecas con IRPH sean anulables, pero sí que conviene revisar:
- cómo se explicó el índice al firmar,
- si se informó de su funcionamiento,
- si había comparación con otros índices,
- y qué documentación recibió el cliente.
Si tienes dudas, lo más prudente es pedir al banco toda la documentación y consultar con un profesional especializado en derecho bancario.
Cómo pedir información a tu banco
Puedes solicitar a tu entidad:
- copia de la escritura si no la tienes,
- detalle del índice aplicado en cada revisión,
- cuadro de amortización actualizado,
- e información histórica del préstamo.
Además, el Banco de España recuerda que cualquier titular puede acceder a su informe de riesgos de la CIRBE, aunque ese informe sirve para ver los riesgos declarados a tu nombre y no sustituye la lectura de la escritura para identificar el índice concreto de tu hipoteca.
Conclusión: la escritura es la clave para saber si tu hipoteca tiene IRPH
Si te preguntas cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH, la respuesta más clara es esta: mira la escritura del préstamo y busca el índice de referencia. Si aparece IRPH Entidades o la fórmula oficial del “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades”, tu hipoteca está ligada a este índice.
También conviene revisar si tu préstamo tuvo antes IRPH Cajas o IRPH Bancos, porque muchas hipotecas antiguas evolucionaron a índices sustitutivos tras la desaparición de esos referentes.
